Dec-29: De Verzekeringsagent

Daar moest ik de laatste weken van het jaar aan denken. Mijn ouders hadden vroeger een verzekeringsagent, iemand die hen hielp bij het afsluiten van een inboedel- of andere verzekering. Hij gaf advies, handelde er in en stak provisies op. Eerst iemand uit de buurt en later iemand van verderweg, omdat dit soort mensen langzaam uitstierf.

Dwz eigenlijk stierf het soort mensen als mijn ouders uit, met een lage opleiding, die goed advies nodig hadden voor dergelijke zaken. Hij nam dan ook de tijd en kwam een paar keer per jaar langs voor advies. Eigenlijk zou je het tegenwoordig een verzekeringsadviseur noemen. Misschien bestaan die nog. Ik heb er geen weet van. Zijn broertje de belastingadviseur bestaat nog wel en eigenlijk zou je deze beroepen best samen kunnen voegen.

Want dat zo’n verzekeringsadviseur nog hard nodig is merkte ik aan kennissen met hun zorgverzekering. Ze verdwaalden moeiteloos in het bos der onbegrensde mogelijkheden en hebben zich (net als veel anderen) eerder een oor aan laten naaien door de reclames van de verzekeraars. Dus moet het goedkoper kunnen en gingen ze te biecht bij zorgvergelijkingssites. En ook daar zijn er al 20 van en ze zijn echt niet allemaal betrouwbaar. Gek werden ze er van en dus werd ik gepolst voor advies.

Ik weet er wel wat van, maar dan speciaal die dingen waar ik zelf mee te maken heb. Kom bij mij dus niet voor kraamzorg of fysiotherapie. Dergelijke zaken heb ik nooit uitgezocht. Ik heb ook geen aanvullende tandartsverzekering, omdat ik een plastic gebit heb. Als je lid bent van een vakbond, de Hema of weet ik niet wat, dan zijn er gunstigere pakketten te krijgen. Alleen kunnen die pakkketten te compleet zijn, waardoor je uiteindelijk nog voor meer betaald dan je nodig hebt en niet eens goedkoper uit bent. Alleen kan ik daar ook geen advies op geven. Ik ben geen lid van die clubs. Kortom ik ben maar beperkt inzetbaar.

En toen bedacht ik dat deze mensen een (zorg-)verzekeringsadviseur nodig hebben, die uitlegt dat je met een tandartsverzekering bij Univé een dief van je eigen portemonnee bent, aangezien die verzekering alleen kan bovenop een nutteloze aanvullende verzekering. Je moet dus de premie van de tandartsverzekering en aanvullende verzekering zien als inleg voor je tandartskosten. Bijelkaar 325 euro per persoon per jaar en ze keren maximaal 500 euro aan tandartskosten uit, waarbij nog een berg beperkingen zijn. Kortom ga voor een tandartsverzekering naar een andere verzekeraar en je bent geheid gunstiger uit. En dan nog is het de vraag of je niet beter zelf het risico kunt nemen.

Maar bestaan deze verzekeringsagenten of verzekeringsadviseurs nog en doen zij inmiddels ook aan advies bij zorgverzekeringen of bijvoorbeeld autoverzekeringen? Of zijn ze daarvoor te duur geworden? Het lijkt me dat ze zeker 30 euro per half uur vragen, en dat je er met een half uur per jaar niet bent. Ik kan wel stellen dat veel mensen zo’n 100 euro of meer per jaar kunnen besparen op een zorgverzekering, zonder dat ze dat merken aan de vergoedingen. Zo’n verzekeringsadviseur zou in mijn ogen dus zijn of haar geld op kunnen brengen, vooral bij mensen boven de 60. Juist die laten zich van alles aanleunen door de reclamemakers.

Eigenlijk kan je zo’n adviseur zien als een winkelier of supermarktfiguur. Brood en andere voeding kopen we ook niet direct bij de brood- of weet ik wat voor fabriek. Winkels doen dat voor ons. Zij maken dus een eerste keuze. En als ze meer omzetten, dan bedingen ze een betere prijs. Die betere prijs valt dus ook te bedingen als je je laat verzekeren via een club als bijvoorbeeld een vakbond. In je eentje zit je er dus in voor de hoofdprijs bij zo’n verzekeraar. En op dat punt zou een verzekeringsadviseur ook kunnen scooren.

Helaas weet ik ook dat dergelijke verzekeringsagenten zichzelf flink in de nesten hebben gewerkt door destijds ook te handelen in woekerpolissen.

Laatst zag ik bij Tros-Radar de man achter Independer, zo’n vergelijkingssite. Hij zal een goed inkomen hebben, maar had net als ik alleen de basisverzekering met het hoogste eigen risico. Hoogopgeleiden (waar ik niet bij hoor) doen dat veel vaker dan laagopgeleiden. Ze kunnen beter het risico inschatten en weten dat aanvullende verzekeringen doorgaans niet lonend zijn.
Zelf hak ik al lang met dit bijltje omdat het voorheen met particuliere verzekeringen niet anders was. Destijds liet ik de huisarts er uit, dat mocht toen nog. Ik had berekend dat ik aan premie voor de huisarts gemiddels 8 huisartsbezoeken per jaar zou moeten maken. Dat leek me niet haalbaar, de man ziet me al aankomen. 1 keer per jaar is veel reëler en dus ging de huisarts uit mijn pakket. Tegenwoordig kan dat helaas niet meer.

Dit jaar ben ik toch veranderd. Mijn zorgverzekeraar geeft me 10% korting als ik me aanmeld bij DigID. Daar heb ik altijd moeite mee gehad, 1 account voor een paar honderd organisaties is in mijn ogen niet veilig. Maar ja, 73 of 81 euro per maand is een leuk verschil en voor die 84 euro per jaar minder zet ik dan toch maar mijn principes opzij. En dat moest omdat ik nu alles online moet/mag regelen en dat doen zij met DigID.

Overigens gaat mijn zorgpremie met zo’n 700% stijgen. Ik kreeg tot eind 2012 volledige zorgtoeslag en die zal voor mij per 2013 vervallen. Van 11 (81 – 70 zorgtoeslag) euro ga ik dus naar 73 euro. Ik kan daar prima mee leven, want toen ik stopte met betaald werk was ik verplicht particulier verzekerd en dat was een stuk duurder dan nu. Die zorgtoeslag vond ik een leuk cadeautje. Aanvankelijk dacht ik dat er een fout was gemaakt en dat ik het aan het eind van het jaar weer in zou moeten leveren. Maar dat was niet zo, net zo min als de jaren daarna. Het werd tot eind dit jaar alleen bepaald op het inkomen en dat is bij mij zonder uitkering of baan erg laag. Vanaf nu gaat ook het eigen vermogen meetellen, net als bij de huurtoeslag, en dan kan ik het wel schudden.

Hieronder een overzicht, waarbij ik geen loon- of uitkering-inkomsten had:
2004 81 Groene Land (zonder huisarts, 450 eigen risico)
(Univé was 100 euro/maand met huisarts, 750 eigen risico)
2005 83 Groene Land (zonder huisarts, 450 eigen risico)
—– Na Hoogervorst: ——-
2006 31 Univé (65 – 34 zorgtoeslag, 500 eigen risico)
2007 19 Univé (76 – 36 zorgtoeslag – 255/12 noclaim, 500 eigen risico)
2008 27 Univé (73 – 46 zorgtoeslag, 150 + 500 eigen risico)
2009 17 Univé (75 – 58 zorgtoeslag, 155 + 500 eigen risico)
2010 20 Univé (81 – 61 zorgtoeslag, 165 + 500 eigen risico)
2011 08 De Friesland (78 – 70 zorgtoeslag, 170 + 500 eigen risico)
2012 11 De Friesland (81 – 70 zorgtoeslag, 220 + 500 eigen risico)
2013 73 De Friesland (Online, 350 + 500 eigen risico)

Een aantal keren heb ik het eigen risico aangesproken en de 1-malige noclaim kreeg ik destijds ook niet volledig uitgekeerd. Die incidentele zaken heb ik buiten het overzicht gehouden, om het beter vergelijkbaar te houden.

In 2013 zit ik nog ruim onder 100 euro van Univé in 2004. Dwz na Hoogervorst zit de huisarts buiten het eigen risico en is die uitgeklede Groene Land niet vergelijkbaar.

Advertenties

Geplaatst op 2012-12-29, in Kiesmatig en getagd als , , , , , , , , , , . Markeer de permalink als favoriet. 14 reacties.

  1. Dat zoveel instanties hetzelfde Digid delen is niet erg. Je vertelt die instanties namelijk je password niet, dus je bent niet afhankelijk van hun beveiliging. Als iemand de hele website overneemt, kunnen ze nog steeds niet achter je password komen.

    Dat neemt niet weg dat de beveiliging van Digid niet zo goed is als zou moeten. Die passwords zijn vrij makkelijk te raden en je hoeft ze ook nooit te veranderen. De PC van de gebruiker kan overgenomen zijn door een virus, en dan wordt het met één digid voor alles wel erg makkelijk gemaakt voor inbrekers.

  2. @Knutselsmurf; Ik heb het altijd ontweken, zo liet ik gewoon belastingformulieren opsturen.

    Ik weet dat het inmiddels veel wordt gebruikt en de kinderziektes wel zo’n beetje verholpen zullen zijn.

    Dat laatste is idd een probleem. Maar bedenk ook dat als ik een kennis of familielid iets wil laten doen in geval ik het zelf niet kan. Dan geef je niet alleen een wachtwoord voor bij De Friesland, maar ook hetzelfde wachtwoord voor allerlei andere zaken. Mijn idee is nu om DigID nog niet voor andere dingen te gebruiken.

    (Ik kan de laatste maanden niet meer bij je reageren. Krijg daar een spammelding in het Engels en Roemens. Mogelijk komt het omdat ik m’n gravataraccount heb opgeheven. Bij anderen heb ik geen last.)

  3. Verzekeringsadviseurs bestaan nog wel.
    Toen ik in 1997 verhuisde naar een huis dat we van mijn schoonouders hadden gekocht hadden zij de inboedel en opstalverzekering afgesloten via zo’n adviseursbureau.
    Ze kwamen niet langs, ik moest naar hen toe; was wel heel dichtbij. De verzekering is toen overgezet op mijn naam.
    Het bureau is enkele malen verhuisd en is nu gevestigd in Veenendaal.
    In 2006 heb ik het huis verkocht; ik woon nu in een sociaal huurappartement. Ik zal je niet vermoeien met de achtergronden van een en ander; we wisten al dat dit waarschijnlijk zou gebeuren toen we het huis kochten.
    Ik heb nog heel lang mijn inboedelverzekering laten lopen via dat bureau, maar heb het vorig jaar opgezegd en me verzekerd bij de maatschappij waar ik ook mijn andere verzekeringen heb; zo’n bureau heeft voor mij geen enkel voordeel, zeker niet nu het op 15 km fietsen zit. Ik regel nu eigenlijk alles via internet en dat bevalt me uitstekend.
    Ik doe ook al jaren belastingaangifte via internet en vind dat veel eenvoudiger dan op papier.
    Ik gebruik mijn DigiD ook om mijn gegevens bij de SVB in te zien.
    Bij mijn zorgverzekeraar heb ik DigiD niet nodig; wel een wachtwoord uiteraard.
    Ook ik krijg geen zorgtoeslag meer, om dezelfde reden: uit de verkoop van het huis heb ik nog zoveel vermogen over dat ik het volgend jaar niet meer krijg. Als de grens niet verandert al gauw wel weer: want geen huurtoeslag en geen zorgtoeslag bij een laag inkomen betekent wel interen op dat geld. Dat vind ik niet erg overigens. Ik vond het altijd al apart dat de zorgtoeslag geen vermogenstoets had.

  4. Interessant verhaal. Meer dan een miljoen mensen zijn dit jaar gewisseld van zorgverzekeraar begreep ik. Ingewikkeld om door de bomen het bos nog te zien.
    Ik troost me met de gedachte dat op dit vlak je ook of door de hond of door de kat gebeten wordt.

  5. Met de korting die mijn baas geeft kan ik ergens anders niet goedkoper uit zijn.

  6. @Trijntje: Dat klopt, ik ken hier ook nog 1 zo’n bedrijf en die hebben mij nog in 2000 een keer benaderd. Je moet er nu echt naartoe en wat ik bedoelde was dat die persoon bij je thuis kwam en geen kantoorkosten had. Ze hadden alleen een map met papieren en hielden kantoor bij je thuis.

    Dat kantoor heeft me ook 1x in 2006 een aanbieding gedaan voor een zorgverzekering van hen, die zij hadden samengesteld met wat korting. Maar daar zaten mij te veel toeters en bellen aan en was duurder als wat ik zelf had geregeld. Of zo’n kantoor goed adviezen geeft over wat je wel of niet medisch moet verzekeren, afhankelijk van je leeftijd of chronische aandoeningen weet ik niet. Maar voor dat type adviseur is volgens mij zeker werk. Ik ken alleen niemand die ooit van zo’n zorgverzekeringsadviseur gebruik heeft gemaakt.

  7. Ik ken ook niemand die via zo’n adviseur een zorgverzekering zoekt. Maar behoefte aan zulk advies is er zeker; het is niet eenvoudig om in het woud van mogelijkheden en vergelijkingssites te ontdekken wat voor jezelf de beste mogelijkheid is.
    Overigens, ook als er iemand aan huis komt ben je niet zeker of die ook echt jouw belang op het oog heeft, of dat er voor hem/haar nog andere belangen spelen.
    Het is vooral lastig voor mensen zonder netwerk, en die het ook niet goed zelf kunnen uitzoeken.
    Jij hebt het dan voor iemand uitgezocht. En als ik het zelf niet meer kan dan weet ik dat mijn dochters het wel voor me kunnen en willen uitzoeken.
    Zonder netwerk dat daartoe in staat is wordt het steeds lastiger, is mijn indruk.

    Ik ben overigens collectief verzekerd geweest vanwege lidmaatschap van de PCOB, dus specifiek op ouderen. Maar dan nog ontdekte ik enkele jaren geleden dat ik zonder zo’n collectief mezelf beter ergens anders kon verzekeren, en ben overgestapt.
    Ik ben wel lid gebleven van de PCOB, omdat ik me wel kan vinden in hoe ze zich maatschappelijk opstellen.

  8. @Sjoerd: Tot 1998 had ik een particuliere verzekering via mijn baas, waarop mijn baas 70% korting gaf. Dat bedrag werd echter in de hoogste schaal belast ofwel de helft daarvan kreeg ik niet. Ze hadden daarbij een dure verzekeraar Nationale Nederlanden, waar zij een korting hadden bedongen. Maar toen ik daarna zelf iets moest regelen en bij PWZ (een Achmea voorloper van Groene Land) was ik zonder die korting 20% goedkoper uit.

    Het hangt er dus van af wat de korting is en of hun pakket voor jou het juiste is. Alsn mensen daarvoor in aanmerking komen, dan wordt de uitzoekklus nog een stuk complexer.

    Zelf vind ik het tegen het vrije markt pricipe dat met deze nieuwe aanpak beoogd was. Dwz als ik naar een winkel ga dan kost een brood mij 1 euro. En als ik met 20 man bij die winkel elk 1 euro koop dan betaal je gewoon per persoon 1 euro. Met die collectieve dingen gaat dat anders. Je gaat naar diezelfde winkel en krijgt met een groep van 20 10% korting. Dus betaal je in de groep 90 cent voor het brood. Die winkel moet toch rondkomen en verhoogt dus het brood voor de mensen die niet in een groep kunnen komen naar 1,10 euro. En winkelen op die manier zorgt er voor dat vooral ouderen (die geen baas meer hebben) meer betalen. Dat is niet sociaal en niet liberaal. Het is wat mij betreft dan ook een fout in de huidige wet. Neemt niet weg dat ik het in jou situatie ook zou doen, als het al niet verplicht is. Dwz bij mijn baas bazen (later ook bij het politieziekenfonds) moest je verplicht meedoen.

  9. @Aad: Heel veel basisverzekeringen zijn idenktiek met vrijwel geen prijsverschil. Je kan dan nog wel opletten of je gewoon met ze kan bellen voor lokaal tarief of via een duur 900-nummer. In dat laatste geval laten ze ze voor alles langer in de wacht staan zodat ze via die lijn slapend rijk worden.

    Bij Univé hebben ze nog wat anders. Als je daar meer verzekeringen afneemt, dan krijg je op alles meer korting. Ofwel met een autoverzekering bij hen zakt hun tarief voor de zorgverzekering met 3%. Ik vind dat raar aangezien een auto eerder zorgkosten oplevert dan voorkomt. Zelf heb ik geen auto, dus wat dat betreft komt Univé er bij mij ook minder gunstig uit.

  10. Mijn echtgenoot heeft het eigen risico ook verhoogd, hij komt vrijwel nooit bij een arts. De gebitsprothese moet gedeeltelijk vervangen worden, dus is het dit jaar raadzaam om wel een tandartsverzekering te nemen. Zelf ben ik op dit moment te veel aan het kwakkelen waardoor ik het eigen risico niet verhoogd heb. Dat zou twee jaar geleden zeker wel gebeurd zijn. Wanneer de oorzaak van mijn sukkelen dit jaar opgehelderd gaat worden bekijk ik het volgend jaar weer opnieuw.

  11. @Hanske: Complete gebitsprothesen vallen in de basisverzekering met een gedeeltelijke vergoeding. Een tandartsverzekering voegt daar niets aan toe, die is alleen voor het werk dat de tandsarts uitvoert. Dus als je een compleet onder- en bovengebit hebt, dan gaan mensen niets opschieten met een aanvullende verzekering. Ze kunnen dan wel beter naar een tandkundig bedrijf gaan die zelf gebitten bakt. Tandartsen zijn op dat gebied minder ervaren, besteden veel uit, duurt dus langer en zijn stukken duurder.

    Als je met ‘gedeeltelijk’ een onder- of bovengebit bedoelt dan heeft een tandartsverzekering geen nut/effect. Als er iets anders met gedeeltelijk bedoeld wordt, dan kan het effect hebben, maar moet je erg goed uitzoeken of het wel binnen de tandartsverzekering gaat vallen.

  12. Ik verhoog mijn eigen risico niet omdat ik twee keer per jaar naar de oogarts moet, en dure oogdruppels gebruik.
    Een tandartsverzekering heb ik niet; vroeger wel gehad, met het hele gezin, vanwege de orthodontie die er dan onderviel, maar alleen als je het hele gezin verzekerde.
    Voor mij alleen is het onzin: de controles en het schoonmaken wegen absoluut niet tegen de premie op; en als je onverwacht iets duurs hebt, zoals een kroon, dan is wat je vergoed krijgt vaak ook niet wat je hoopt. Dan kan ik dat beter uit mijn spaargeld betalen.

  13. @Trijntje: Je eerdere reactie lees ik nu pas, omdat ie gelijk was met 1 van mij. Ik denk dat zo’n adviseur ook een echte vertrouwensband moet hebben. Dus niet steeds een andere. Vooral oudere mensen stellen daar prijs op. Via de PCOB of andere ouderenbond is natuurlijk ook een goede optie als die echt mee willen denken.

    Met eigen risico is mijn ervaring dat je het maximaal doet of niet. Toevallig is dat net de keuze die De Friesland Online-versie heeft.

  14. Wij hadden zelf jarenlang zo’n verzekeringsagent, eigenlijk meer voor de belastingperikelen waar we jaarlijks problemen mee hadden. Uiteindelijk gaven we het in handen van een vertrouwd persoon die we privé kenden. Hij had een accountantskantoor en was dus niet goedkoop maar we haalden het er makkelijk uit. En het gemak dat we van hem hadden was onbetaalbaar: hij kwam aan huis, laptop onder zijn arm. Nam alle tijd.
    Kan ik iedereen aanbevelen.
    Over de verzekeringen: we zitten bij VGZ, basis met een paar extra’s. Niet goedkoop maar met vergelijken ben ik gestopt, de een biedt dit en de ander dat. Ik speel met de gedachte om het onder te brengen bij Interpolis waar we de rest ook hebben. Eveneens een dure maatschappij maar de pakketkorting (alle verzekeringen bij hen) is wel leuk. Bovendien hebben we goede ervaringen.

Reaxi (laat het e-mailvak leeg):

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s